本帖最后由 nomorewatch 于 2014-8-13 03:58 编辑
NW：




钟博士,




我最近一直在和我的财务教练们讨论哪个资产类别应该成为我第一个攻坚的目标，同时我还和他们探讨如何尽早通过投资和发展足够的现金流资产以早日解放自己的事情.




由于温哥华的地产市场畸形到了变态的程度, 而且我遍访当地有关非常规资金（Creative Financing）应用方面用专业经验的专业人士之后毫无进展，所以基本是不能指望通过在温哥华投资地产来打造自己的的第一桶金了；所以，目前我和教练们的共识是: 通过证券来作为自己的第一收入来源.




同时, 由于我的父母并不理解财务教育的真正用处, 所以哪怕他们愿意资助我的下一阶段的行动, 我还是需要精神（更多是情绪上）的支持, 你，或者我的教练们，或者是我的新朋友都会是我重要的精神资源.




在我的成长过程中, 我意识到我认识的人当中很多都是PhD级别的可怜虫（PhD原意是哲学系博士，这里的意思是贫穷，无助而绝望——Poor Helpless Desperate，因为不少人读完书都背了一屁股债，平均水平在20000-50000美金）, 好消息是，我即便被这样的负面人群重重围困也没有发生任何重大的负面变化（充其量只是觉得孤独而已），我已经用我的方式跟他们中的不少人断绝联系了（有的人也跟我主动断绝联系了，真好啊）.




现在, 我正在为报读证券交易课程做准备，我已经知道了我的现况是什么，我的目标是什么，所以我需要做的就是保持冷静，坚持通过精密而谨慎的计划和行动去缩短现况和目的地的距离.




您怎么看？




NW写于1/19/2014






钟博士：

很遗憾的是，你必须找到自己的路，并且顽强地走出自己的路. 你必须拥有自己的技能和热情.



我也是一个有哲学系博士学历（PhD）的人. 由于年代和使用场合的关系，我的学历用处非常大, 尽管不是传统用法. 一个哲学系博士学历要么就是高智商的标志, 要么就，在我的案例里, 则是能够应对各种情绪问题以及能够和一群不成熟的家伙合作的能力象征. 学历的价值是非常有限的，仅仅能作为可随时携带的一种信用象征而已（这跟不断被注水和贬值的所有货币没有本质的区别）. 我的很多有价值的技能和其他本领都是在职业训练中获得的, 这跟很多没有学历却仍然被雇主器重的人一样，都是因为在训练中开发了自己的潜力，PhD这种学历从实用性和性价比角度看并不是什么好东西，但是对我而言还是一个好工具.


听信那些什么“学历在手，前途无忧”之类的鬼话还有那些大学里所谓的“学术顾问”的那种学历万能论只会使你的人生尽毁. 学历只能作为极少数人的万金油. 一个人的前途是有很多因素影响和决定的.

我的长女也有哲学系博士（主修经济学）的学历，现在在官府打工，混得挺好；她的丈夫就惨多了，尽管也有一份工程系的哲学系博士学历，但是他难以找到一份长期可依靠的工作，生计很成问题（至少是对我而言）. 我期待他会在不久的将来改变这一困境，但是恐怕得大费周章了.


我能有今天这样的生活方式（
退休了还可以继续收藏活动）是因为我还在我的职业生涯时极力避免被裁员的情况出现在我的身上. 我从来不需要依靠我的储蓄来生存直到我真的退休为止.
被裁员和离婚是导致大多数人财务崩溃的两大主因. 我能给你的最好建议就是为一个你喜欢的职业生涯做好准备，而且找个好老婆从而获得一个好的婚姻.



我已经听说过很多尽管在工作中毫无自己的过失却依然长期失业的案例了. 我能确定很多案例是真的，但绝大多数失业案例并非如此. 在我的日常生活中，无论是制表修表还是工作的过程中，都有多不胜数的小错误. 不过，我总是能解决自己留下的问题而且顺利完成任务.
那些长期失业的人里边，最常见的就是经常为自己的无能和过失找借口的人。在经济环境相对稳定的时候，一家企业是很难辞退任何人的，但到了经济危机的时候，这类人永远死在第一位.



如果你做了雇员，你会想成为雇主最想留下的那个人. 这意味着你必须拥有雇主的眼光和视野，要懂得与企业共荣辱，你得抚心自问，这种职业生涯是否真的是你想要的.

举个例，如果你升职的唯一办法就是奇货可居，要挟经理要卷铺盖走人另谋高就的话，你就得问你自己这地方是不是真的呆不下去了。
在我的案例里，如果我得到来自另一家公司的聘请，而老东家对我升职要求的态度又硬又臭，我会跳槽走人，我永远不会把自己贱价出卖.



我非常尊敬那些白手起家的专业投资人或者企业家, 但是我从来没能通过投资和开公司来支持自己的生活，所以如果你想要找人来给你这方面的建议，我绝不是理想的意见提供人.



钟博士回复于1/20/2014



钟博士：

首先，我非常感谢您如此细致且实用的分享，您的分享清楚地告诉我您的生活和思维是什么样子的.

请让我用尽可能简单的语言来总结一下您的生活和思维的套路吧：

您的生活和思维套路其实都属于非常典型的中产阶层人士的套路.

这种思维在您的时代是可行的（因为那时还是金本位货币体制）, 但是1973年开始就不行了（美元这一系列货币已经脱离贵金属本位，变成彻头彻尾的天地银行通钞了）；但是，更重要的是，工业化时代的那种思维已经在今天彻底废弃了.


先让我用自己的生活经历打个插曲：

我曾经休学8个月（也就是两个学期）去找一份工作, 我最后在基督教青年会（简称YMCA，是一个全球性的世俗化慈善机构）找到了一个实习项目。

实际上，这是一个糟透了的实习项目，我在那里基本上学不到什么有用处的就业技能，最大的收获莫过于那张工资资票（还是2010年的最低工资，每小时10.25加币，我一共获得了1107加币，因为我缺了几个小时，不过工资最多也就是1230加币，因为只有一个月），我学到的最大一课是：因为对钱上瘾而为钱奔波是一件多么可怕的事情.

我的妈那时正在为我的这一举动（休学找工作）而哭笑不得，并且说我没有了学历就是一个废物；实际上，我最需要的不是一张厕纸般的文凭，而是能够让我懂得如何投资和经商的知识和技能.


去年十一月中旬，我参加了一个基础型财务教育训练课程，我的收益可谓不浅，我在里边学到了建立财务自由路上应有的基本思维和应有的应对错误的态度，还有很多重要的东西.

好了，回归正题，用最简单的语言来描述富人和穷人（包括中产）之间的思维差距就是:

富人是这么想的: 我非常看重教育，但我的教育和知识必须实用，必须子弹每一颗都打到目标上, 而且我要的是财务安全（注意了！财务安全绝不是把钱和资产储蓄在银行！）.

穷人是这么想的: 上学读书就是为了拿个文凭, 然后找份工作, 你住的房子就是你的资产（这简直就是放屁）, 为你的退休而存钱, 以低于你收入水平的标准来生活....等等等等.

我想成为富人，而且我选择这条路，是因为我有太多的梦想想在我有生之年完成.


我还有个真实的经历：我的妈在新的学期开始的时候跟我说，如果我肯多拿一门课，她就每周多给我一百块零用钱，我拒绝了，因为这跟为钱去增加自己的工作量没有一毛钱的区别.

同理, 为了金钱而缔结的婚姻在我看来就是把自己当婊子出卖，这是我决不能容忍的.


我们可以探讨的还有很多, 我真的很期待您的来信.

很感谢您为我分享了这么多宝贵的资讯.

NW回复于1/20/2014

钟博士：




让我澄清一些事情.


1) 我的职业生涯是在1973年开始的. 在那时候，我就清楚地认识到，
把钱放在任何一家银行的储蓄账户里只有死路一条，但我也知道，把钱存在股市里也不是什么明智之选.


2)
结婚结得好绝对不等同于为金钱而结婚。
婚姻是一种基于共同的尊重，信任，理解的伴侣关系，更理想的基础是，爱；所以最好第一次婚姻就成功，因为失败的婚姻都是极其昂贵的（金钱和精神的代价非常高）.





3) 如果你想成为寡头级别的超级富豪，你必须能承受非常恐怖的风险. 如果你只愿意过着像金丝鸟一样的生活，那种风险是不会怎么吸引你的. 高风险，回报自然高得令人难以想象, 但是绝大多数人都会失败. 这种悬殊现象就跟NBA黑人球员跟整个非洲裔美国人的人口比例一样（只有极少数美国黑人能成为NBA求援，大多数还是在其他领域）. 在很长的一段时间里，这些黑人NBA球员就是整个非洲裔美国人的榜样，但是每出现一个高比拜仁（Kobe Bryant）这样的精英级球员，就会有数以千计的黑人运动员以残疾，失去教育机会这样的失败结果告终.


4) 获得
财务自由并不意味着你必须承受失去工作或者其他更可怕的风险
. 达成财务自由未必一定会让你成为寡头，但是你的晚年应该可以过得非常安稳.




5) 我的生活精力或许在你看来非常典型，但哪怕是这样，也只有极少数走我这种路线的人可以获得我这样的结果（安稳退休，可以尽情投入自己的爱好和业余工作上，无需在晚年为金钱问题而担忧）. 很多人不论在以前还是现在都觉得他们比我们两夫妇明智得多，到了现在都在想我们为什么看上去这么幸运.


6) 最后，看看那些对你有负面评价的人们对你说些什么. 他们也许对你而言很讨厌，但是他们的很多意见都是最真实的。他们通常是最关心你的人，如果你懂得如何应用他们的建议，你会很快超越很多人 。


为一家公司打一辈子的工然后拿养老金这种经济模式已经不复存在了. 大公司依然是获得高质量人脉和训练的最佳途径之一.


养老金（包括401K，RRSP这类社保基金）之所以看上去还行之有效是因为很多人还没来得及拿这笔钱就已经死了或者压根没有去拿. 很多人在达到年资要求前就已经被公司以各种借口开除了. 而且工会和社保基金组织非常善于以各种理由拒绝养老金受益人提取养老金.


我怀疑，而且恐怕我的言辞听上去跟你的父母非常相似.


祝你一切顺利，


钟






2014年1月20日

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尽管看不太懂，还是学习一下

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先小小纠正一下，Ph.D.哲学博士只是一种名称，就是博士的意思，除了极少数专业（如医学博士，M.D.），基本上各学科的博士都叫Ph.D.，并非哲学专业或哲学系博士。Philosophy在这里大约就是博学的意思，或者换句话说，也可以认为读到博士学位，就有那么一点哲学的意味了，呵呵。

无意在这里讨论如何致富，因为我实在没这个本事。我想说的是读书是一件好事，无论从功利角度出发与否。当然许多事情都有反例，读书也有死读书越读越笨的，退学也有比尔盖兹。这里只是笼统而言，对大部分普通人而言。

读书的一大好处，就是增长见识。这个不一定对于赚钱直接有用（所以你可以说不实用）。至于学位，能货真价实读下一个Ph.D.，至少也应已掌握了科研的方法。对于一个有强烈求知欲的人来说，这是十分有益的，尽管这又是与赚钱不直接有关。

好吧，我严重跑题了。赶紧拨乱反正，接着谈钱、投资、现金流、财务安全吧。:lol

Nw看来比一般的年轻人更有远见，通常机会都赋予有准备的人，这是成功的基础。如果加上些勤奋，成功能来得更快一些。实现财务自由，是很多人的梦想，问题是每个人的尺度不一，这是要提前设定的；或者若干年后，站得高了，目标又不一样了，那就要及早修正。人生会分为几个阶段，都应该有计划，但最重要还是钟先生反复提及的退休前的财务计划。把生活享受当作人生目标的人，提前退休是最佳选择，当然，得做得到。

Nw当然也和和多年轻人一样，目标远大，但有点急于求成，这世上除了暴富和投机，财富基本上是一点一点积累起来的。到了一定的阶段，当这个财富的雪球足够大，它就会自动地加速，落下的雪花也就足够这个雪球越滚越大，直到某个行业或人力的上限。滚过雪球的人，都知道雪球是怎么滚大的。至于那个行业好，中国古话行行出状元，关键还是靠自己。当然，有条件的入行时选择基数大一些的行业，等自己创业时，也就可以做得大一些。

钟先生看重的婚姻对于财富的重要，很多年轻人因为没有经历，是体会不到的。我补充一下，即婚姻的对象，假设前提你是一家之主，能助你理财的最佳，不会理财也没关系，但至少会守财；只会贪图享受、毫无金钱概念的人，成家了就是个败家仔，可是千千万万要不得的。从生活的本质上讲，要有玫瑰也要有面包，当然面包是第一要素。